Bạn đang băn khoăn về các thuật ngữ tài chính khi vay vốn? Hiểu rõ sự khác biệt giữa số tiền gốc ban đầu và cách tính dư nợ theo thời gian sẽ giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả hơn. Bài viết này sẽ làm rõ những khái niệm tưởng chừng phức tạp nhưng lại vô cùng quan trọng này, giúp bạn đưa ra quyết định vay thông minh. Đừng bỏ lỡ cơ hội tìm hiểu chi tiết tại NHATO Hoàng Đức.
Tìm hiểu khái niệm về dư nợ gốc và dư nợ giảm dần
Dư nợ gốc là gì?
Dư nợ gốc là tổng số tiền ban đầu mà người vay nhận được từ tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng. Đây cũng là tổng số tiền gốc mà người vay phải hoàn trả theo thời gian đã cam kết trong hợp đồng vay vốn.
Ví dụ: Anh H dự định vay thế chấp ngân hàng 2 tỷ đồng để mua bất động sản. Tuy nhiên, với sự hỗ trợ từ gia đình 1 tỷ đồng, anh quyết định chỉ vay ngân hàng 1 tỷ đồng. Khi ngân hàng giải ngân khoản vay 1 tỷ đồng vào ngày 10/03/2023, thì 1 tỷ đồng này chính là “dư nợ gốc” của anh H tại thời điểm đó.
Dư nợ gốc là tổng số tiền vay ban đầu mà khách hàng vay từ tổ chức tín dụng (Nguồn ảnh: Báo Đầu Tư)
Dư nợ giảm dần là gì?
Dư nợ giảm dần là phương thức tính lãi và thanh toán nợ, trong đó tiền lãi được tính dựa trên số dư nợ gốc còn lại sau mỗi kỳ thanh toán gốc. Phương pháp này giúp người vay tiết kiệm đáng kể tổng chi phí lãi suất so với việc tính lãi trên dư nợ gốc ban đầu.
Cách tính này thường được áp dụng cho các khoản vay mua nhà, mua xe, hoặc các khoản vay tiêu dùng cá nhân, đầu tư dự án nhỏ. Nó phù hợp với những người muốn giảm gánh nặng lãi suất trong dài hạn.
Ví dụ: Anh H vay 1 tỷ đồng với thời hạn 25 năm (300 tháng) và chọn hình thức trả gốc hàng tháng. Mỗi tháng, anh sẽ trả khoảng 3,3 triệu đồng tiền gốc. Do đó, số dư nợ gốc sẽ giảm dần theo từng tháng, kéo theo tiền lãi cũng giảm dần.
Ngược lại, nếu anh H chọn hình thức chỉ trả lãi hàng tháng và trả toàn bộ gốc vào cuối kỳ 6 tháng, thì số dư nợ gốc sẽ không giảm trong suốt 6 tháng đó, dẫn đến việc tiền lãi vẫn tính trên số gốc ban đầu.
Cách tính lãi suất theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần khi vay vốn ngân hàng
Tính lãi theo dư nợ gốc
Phương pháp tính lãi này xác định tiền lãi dựa trên tổng số tiền gốc ban đầu trong suốt thời gian vay. Công thức tính như sau:
- Lãi suất hàng tháng = Lãi suất năm / 12 tháng
- Tiền lãi trả mỗi tháng = Số tiền gốc ban đầu Lãi suất tháng
- Tổng số tiền phải trả mỗi tháng = (Số tiền gốc ban đầu / Số tháng vay) + Tiền lãi trả mỗi tháng
Ví dụ: Vay 50 triệu đồng với lãi suất 12%/năm, kỳ hạn 12 tháng. Với cách tính dư nợ gốc, mỗi tháng bạn trả một khoản tiền cố định bao gồm tiền gốc và tiền lãi tính trên 50 triệu đồng:
- Tiền lãi hàng tháng = 50 triệu (12%/12) = 500.000 đồng
- Tiền gốc hàng tháng = 50 triệu / 12 tháng = 4.166.666 đồng
- Tổng số tiền trả hàng tháng = 4.166.666 + 500.000 = 4.666.667 đồng
Với phương pháp này, tổng số tiền lãi phải trả sau 12 tháng là 6 triệu đồng (500.000 đồng/tháng 12 tháng).
Hàng tháng bạn sẽ phải trả số tiền đều nhau nếu tính lãi theo dư nợ gốc (Nguồn ảnh: HDBank)
Tính lãi theo dư nợ giảm dần
Phương pháp này tính lãi dựa trên số dư nợ gốc còn lại sau mỗi kỳ trả nợ. Điều này có nghĩa là số tiền lãi bạn phải trả sẽ giảm dần theo thời gian. Công thức tính như sau:
- Số tiền gốc trả hàng tháng = Tổng số tiền vay gốc / Số tháng vay vốn
- Tiền lãi của tháng đầu = Số tiền vay gốc Lãi suất cố định hàng tháng
- Tiền lãi của các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại Lãi suất vay vốn
- Tổng số tiền trả hàng tháng = Số tiền gốc trả hàng tháng + Tiền lãi trả mỗi tháng
Ví dụ: Vay 120 triệu đồng với lãi suất 12%/năm, kỳ hạn 12 tháng, áp dụng cách tính dư nợ giảm dần. Tiền lãi sẽ giảm dần qua các tháng:
- Tháng 1: Lãi = 120 triệu (12%/12) = 1.200.000 đồng. Tiền gốc trả: 120 triệu / 12 = 10 triệu đồng. Tổng trả: 11.200.000 đồng.
- Tháng 2: Gốc còn lại: 110 triệu. Lãi = 110 triệu (12%/12) = 1.100.000 đồng. Tiền gốc trả: 10 triệu đồng. Tổng trả: 11.100.000 đồng.
- …
- Tháng 12: Gốc còn lại: 10 triệu. Lãi = 10 triệu (12%/12) = 100.000 đồng. Tiền gốc trả: 10 triệu đồng. Tổng trả: 10.100.000 đồng.
Tổng số tiền lãi phải trả cho khoản vay 120 triệu đồng trong 12 tháng với phương pháp này là 7.800.000 đồng.
Cách tính lãi suất nào có lợi cho người vay?
Việc lựa chọn phương pháp tính lãi suất phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục tiêu của từng người vay.
Ưu điểm của tính lãi theo dư nợ gốc:
- Ổn định tài chính: Khoản thanh toán hàng tháng không đổi giúp người vay dễ dàng lập kế hoạch chi tiêu.
- Dễ theo dõi: Việc tính toán đơn giản hơn, ít rủi ro nhầm lẫn.
Tuy nhiên, phương pháp này có thể tốn kém hơn về tổng chi phí lãi suất nếu thời gian vay kéo dài và lãi suất không thực sự ưu đãi so với các gói vay khác.
Mỗi cách tính đều mang đến ưu điểm và nhược điểm riêng (Nguồn ảnh: Sight Doing)
Ưu điểm của tính lãi theo dư nợ giảm dần:
- Tiết kiệm chi phí lãi suất: Đây là ưu điểm lớn nhất, giúp giảm đáng kể tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay.
- Phù hợp với người muốn trả nợ sớm: Nếu có khả năng tài chính, người vay có thể trả gốc nhiều hơn dự kiến để càng tiết kiệm lãi suất.
Nhược điểm có thể là khoản thanh toán ban đầu cao hơn và yêu cầu người vay theo dõi sát sao số dư nợ gốc để tính toán lãi chính xác, đặc biệt nếu lãi suất thả nổi.
Khi lựa chọn phương pháp tính lãi suất, người vay cần cân nhắc các yếu tố sau:
- Mức lãi suất: So sánh lãi suất cố định và lãi suất biến đổi giữa hai phương pháp.
- Thời gian vay: Kỳ hạn vay dài hay ngắn sẽ ảnh hưởng lớn đến tổng chi phí lãi.
- Khả năng tài chính: Đánh giá khả năng trả nợ gốc và lãi hàng tháng, cũng như khả năng trả thêm để giảm gốc sớm.
- Mục tiêu tài chính: Ưu tiên tiết kiệm chi phí lãi suất tối đa hay duy trì sự ổn định trong chi tiêu hàng tháng.
Hiểu rõ về dư nợ gốc và dư nợ giảm dần là bước quan trọng để đưa ra quyết định vay vốn thông minh. Người vay nên trao đổi kỹ lưỡng với ngân hàng để lựa chọn phương thức tính lãi phù hợp nhất với hoàn cảnh và mục tiêu cá nhân.
Hy vọng bài viết đã giúp bạn hiểu rõ hơn về các khái niệm quan trọng này; đừng quên khám phá thêm nhiều kiến thức hữu ích khác tại Blog của chúng tôi!